By Ángel Urbano

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La historia de la Fintech puede ser bastante amplia, sin embargo, tomó mayor relevancia a partir de la crisis del 2008 y la desconfianza que se generó en el mundo financiero. Para el 2009, las Fintech se fortalecieron y comenzaron a buscar su consolidación después del surgimiento del “Bitcoin”, la cual es la criptomoneda más conocida en el mundo, pero no la única en la actualidad, este periodo es considerado como Fintech 3.0, en el cual alcanzó una consolidación.

Existe un gran debate sobre su aportación o amenaza para transformar la Banca tradicional, pero esta opinión depende de muchos factores, pero por ahora veremos cómo las Fintech permiten apreciar la evolución de la concepción del préstamo y de la circulación del dinero, y son una muestra de la necesidad de cambio y de la importancia de la tecnología en todos los ámbitos, veamos ¿qué son las Fintech?: son empresas innovadoras que ofrecen soluciones financieras con el soporte de nuevas tecnologías, y están centradas en concreto a las finanzas, para lo cual usan tecnologías como Internet, teléfonos inteligentes, algoritmos inteligentes, big data, inteligencia artificial, interfaces de programación de aplicaciones y aplicaciones móviles para ofrecer los servicios financieros a un menor costo de manera más eficiente, ágil, cómoda y confiable.

Prueba de la importancia de la tecnología en la vida diaria ha sido la pandemia, dado que, al no poder salir de casa, se hacían pedidos de comida, de supermercado o de productos en general, a través de aplicaciones móviles y esto puede ser por necesidad o simplemente por comodidad, pero conozcamos un poco más sobre las Fintech.

Dentro de las Fintech tenemos que algunos de los servicios que se ofrecen son los siguientes:

  • Instituciones de pago electrónico (Wallets): Prestan servicios de Emisión, administración, redención y transmisión de fondos de pago electrónico mediante la apertura de cuentas de fondos de pago electrónico, para la transferencia o entrega de dinero o activos virtuales. 
  • Empresas de Financiamiento Colectivo (Crowdfunding): Es la cooperación entre personas que se ponen en contacto a través de una plataforma electrónica para aportar sus recursos en proyectos de otras, dando créditos o participando en su capital (Deuda, capital o de copropiedad).
  • Modelos Novedosos (Sandbox):  Campo de pruebas para nuevos modelos de negocio que aún no están protegidos por una regulación vigente, supervisados por las instituciones regulatorias.
  • Criptomonedas y Blockchain: Desarrolladores de soluciones basadas en el blockchain, intermediarios y mercados de activos digitales.
  • Entidades financieras disruptivas: Bancos u otras entidades financieras 100% digitales.
  • Insurtech: Tecnología aplicada a la prestación de servicios del sector asegurador.

La regulación de la Fintech en México.

En México entró en vigor el 09 de marzo de 2018 la Ley para Regular las Instituciones de Tecnología Financiera (LRITF) o también conocida como Ley Fintech, la cual está basada en 7 principios:

  • Inclusión e Innovación financiera;
  • Promoción de la competencia;
  • Protección al consumidor;
  • Preservación de la estabilidad financiera;
  • Prevención de operaciones ilícitas;
  • Neutralidad tecnológica.

En la Ley Fintech no se menciona la palabra “Fintech”, pero hace referencia a las Instituciones de Tecnología Financiera (ITF) y la define en su artículo 4, fracción XVI “… las cuales son las instituciones de financiamiento colectivo y las Instituciones de fondos de pago electrónico”, en cuanto sus definiciones, actividades y obligaciones las encontraremos de la siguiente forma:

  • Instituciones de Financiamiento Colectivo: Título II, Capítulo I de la LRITF y la Circular 6/2019, emitida por Banxico, publicada en el DOF el 8 de marzo de 2019.
  • Instituciones de Fondos de Pago Electrónico: Título II, Capítulo II de la LRITF, Circular 12/2018 emitida por Banxico, publicada en el DOF el 10 de septiembre de 2018.
  • Activos virtuales: Título II, Capítulo III de la LRITF y la Circular 4/2019, emitida por Banxico, publicada en el DOF el 8 de marzo de 2019 y la Circular 37/2020, la cual está pendiente de publicar en el DOF.
  • Sandbox o Modelos novedosos: Título IV, Capítulo I y Capítulo II de la LRITF y la circular 5/2019, emitida por Banxico, publicada en el DOF el 8 de marzo de 2019.

El mundo Fintech todavía tiene mucho que ofrecer, al igual que su regulación, esto conlleva ajustes conforme va avanzando y creciendo el mercado, pero México se posicionó como pionero en regular a las Fintech.

Sí algo es seguro, es que las Fintechs han llegado para quedarse…


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Bibliografía:

https://www.fintechmexico.org/qu-es-fintech

IDC Ediciones Especiales, Marzo 2019, FINTECH, Análisis a detalle de las innovaciones en la industria de los servicios financieros, incluyendo su regulación jurídica, fiscal y en materia de lavado de dinero.


Acerca del autor: Ángel Urbano estudiante de Derecho en la Universidad Autónoma Metropolitana unidad Azcapotzalco.

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